2017年01月05日

建売住宅に住んで一年、感想はいかに。2017年1月住宅ローン残高〜【繰り上げ返済計画】をアレコレ思案中〜







この家に住み始め
まるっと一年が過ぎました。



前の賃貸時代に比べると
各階の騒音に悩むこともなし。


住んでいたのが2階だったので
子供を二人抱え登らなくていいという
楽さ。。。

今は車を降りて3〜4歩で
玄関☝ピッで鍵が開く。


本当に快適さが手に入りました。



35年。長期的な住宅ローンを
借り入れしていますが

住宅ローンは長く借りて早く返す。


これがまさに鉄則!!
そう感じています。



今の住宅ローン返済額は
月額7万円ほどですが
我が家にとっては楽に返済できる額。
ボーナス返済もなしなので
貯蓄に余裕ができます。












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現在の住宅ローン残高は
2017年1月現在で
17-01-05-11-49-41-543_deco.jpg

24630299円(ヽ´ω`)

こればっかりは
月額7万円×12ヶ月なので
あまり劇的に減りませんね。
●| ̄|_


しかし
今思案中なのが
住宅ローンの繰り上げ返済です。
使わない余裕資金300万円を
繰り上げ返済するか否かで
とても悩んでいます。





住宅ローンを借りている方が
早期に住宅ローンを返済しないのは
10年に渡る住宅ローン控除が
あるからだと思います。
(面倒っていう方もいると思いますが)



しかし
ideco(個人型確定拠出年金)が
開始されました。
そして
ふるさと納税などの節税対策もあり
これらを上手に組み合わせれば
住宅ローン控除の恩恵なくして
節税対策ができるのです。





私としては使い道のない300万円を
支払い額減額型で
繰り上げ返済しようと思っています。
(使うお金や
余裕資金は残しておいての300万円)
これをすれば利息軽減効果は
40万円ほどです。
下手に資産運用するより
必ず得られるお金になります。


期間短縮型で返済すれば
利息軽減効果はそれより2倍ですが

〜長期に借りて早く返す〜

その観点からも
支払い軽減型を選択し
余裕資金を増やすことで
あらゆるリスク対策をとろうと思っています。





支払い額軽減型で
300万円繰り上げ返済すると
今の支払いより8000円ほど
月額ローンが減額されます。
(月額60200円くらい)


これを
今の年間ローン支払い額と差し引きすると
10万円もの余裕資金が産み出されます。



その余裕資金を使って
idecoをするという考えです。









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住宅ローンを払っている感覚のまま
自分達の年金受給を増やし
住宅ローンによる節税効果は不変で
節税効果も変わらない。


良いとこどりで
3人子供を抱える我が家にとって
先手必勝。
中々上手いやり口じゃないかな?
そう思っています。
(15年後あたりから
教育資金が膨らみ始め
いざ自分達が老後を迎えるときに
余裕資金がない可能性もあるため
idecoによる年金積立は
とっても有用かと◎)




が、
もちろんデメリットもあります。





それは投資の勉強はしているもの
私は投資経験0ということ。
リスクのない債権や
金融商品を選択することもできますが
管理していけるのか不安です。




また
その管理手数料がかかってくること。
(年2〜3000円くらい)

手数料がかかるなら
しっかりやらねば損!
そんな気持ちが産まれると同時に
私たちの年金をきちんと
運用をしていかなければいけないという
面倒&重たくなる気持ちがあります。



そして
せっかく繰り上げ返済して
年間余裕資金が10万円増えるのに
年金に積立することで
60歳になるまでは引き出せない。

お金の流動性の欠如を感じます。





これが主に私が感じる
idecoのデメリットです。
投資経験者からすると
ハードルが低いものが
勉強中で未経験となると
立ちはだかる壁の高いこと、、、


百聞は一見にしかず

というやつですね。




夫婦で意見は別れており
ゆーぱぱは今の住宅ローンで
充分支払いできているのに
どうして支払い軽減型で
繰り上げ返済するのか
意味不明のようです。


 

繰り上げ返済についてや
idecoの開始有無について
悩みに悩んでいますが
3人の子供を抱える我が家としては
今とは違ったローン返済
そして
家計管理を実践していかなければ
ならないと

試行錯誤しております。。。






夫婦でもうしばらく
話し合いが必要なようですね。



また
この計画がどうなったか
追々お知らせいたします🙇💦





みなさんの住宅ローン事情は
どうですか??


借りる。それが最後ではなく
どう返していくのか
しっかり考えていきましょう!
情報収集大切です❗



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posted by みちゃ at 11:46| 住宅ローン繰り上げ返済計画 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする